Кому дают деньги
Из первой тридцатки банков кредитование малого бизнеса декларирует как минимум половина. Но начинающих бизнесменов в рядах своих клиентов готовы видеть только ПриватБанк и Укрэксимбанк. Правда, в первом случае специалист банка отказался назвать даже ориентировочные условия кредитования. "Все решается исключительно в индивидуальном порядке, после изучения проекта", — объяснили "Деньгам" в "Привате".
В Укркэсимбанке кредит предоставляется как для начала нового бизнеса, так и на расширение уже работающего. Срок кредитования может достигать семи лет, максимальная сумма — 5 млн грн. Ставка довольно привлекательна: 19-21% годовых в гривнях и 11,75-14,5% в долларах и евро (естественно, если доходы будут валютными). Безусловно, понадобится залог: подойдут недвижимость, авто, оборудование, даже депозит. Хотя, вид обеспечения и окончательные условия все равно зависят от того, насколько перспективным сочтут бизнес-проект кредитные менеджеры.
Остальные опрошенные "Деньгами" банки согласны кредитовать, если бизнес работает не менее одного-двух лет, минимум — полгода. "По нашим оценкам, кредитованием новых клиентов сегодня активно и целенаправленно занимаются не более 10 банков. Большинство заинтересованы кредитовать "бизнес-стартапы" только в том случае, если компания и предприниматель уже имеют другой, основной бизнес", — объясняет руководитель департамента по развитию малого и среднего бизнеса Universal Bank Алексей Саливон.
Особые программы
Если бизнес работает уже хотя бы шесть месяцев, тогда есть возможность взять заем в УкрСиббанке, "Форуме" и Мегабанке по совместной программе с ЕБРР. Ставки по таким программам — от 17-20% в инвалюте и 25% годовых в гривнях. Если средства необходимы на покупку оборудования, недвижимости и авто, придется внести до 30% аванса. Максимальный срок кредитования — до пяти-семи лет, сумма кредита — до $3-5 млн или их эквивалент.
Средства предоставляются всеми тремя банками, как на пополнение оборотных средств, так и на покупку основных фондов. Правда, если во втором случае можно рассчитывать на максимальный срок кредита, то для "вливаний" в оборотные фонды банки дают деньги лишь на год-два.
Также во всех случаях придется обеспечить полученные в долг деньги ликвидным залогом. Причем если в кредит приобретается оборудование, недвижимость или авто, его может оказаться недостаточно, и придется закладывать что-то еще — недвижимость либо автомобиль. Да еще и по той стоимости, которую выставит банковский оценщик.
Суровый отбор
Для получения кредита бизнесмену придется предоставить внушительное количество документов: от регистрационного свидетельства и справки о движении денежных средств по банковским счетам до отчетности за последние полгода-год и плана финансовых поступлений на срок получения кредита.
Новому или "стартанувшему" бизнесу еще сложнее: банк требует развернутый бизнес-план, который объяснит, почему именно этот товар или услуга будут продаваться лучше всего и принесут прибыль уже через год-два. Очень вероятно, что заемщику, начинающему новый бизнес, предложат на 25-30% профинансировать проект за свои личные средства, а оставшиеся 70-75% — за счет кредита. Анализировать экономическую эффективность проекта будут придирчиво — от этого зависит решение. "Если же банк придет к выводу, что рентабельность проекта не позволит заемщику обслуживать кредит, то никакого кредита не будет в принципе", — разводит руками заместитель председателя правления Еврогазбанка Юрий Шиманский.
Оценка залогового имущества проводится банком и оплачивается заемщиком (стоит это 500-800 грн). И вполне вероятно, что оценочная стоимость квартиры, офиса или оборудования будет существенно ниже ожидаемой. Так банки стремятся обезопасить себя в случае неуплаты кредита — чтобы даже при срочной продаже залога по минимальной цене хватило денег на его погашение.
Некоторые банки готовы поддержать бизнесмена-заемщика — предлагают так называемые "кредитные каникулы" на первые год-два пользования кредитом. "В этот период клиент может не погашать свою кредитную задолженность (только проценты. — Ред.)", — объясняет директор департамента разработки банковских продуктов Астрабанка Сергей Мищенко.
Кому это надо?
Вот и получается, что есть смысл брать кредит в банке, когда достать денег в другом месте просто нельзя либо когда есть уверенность, что бизнес сразу начнет приносить хорошую прибыль.
Сэкономить можно, пытаясь гасить кредит досрочно (например, вместо пяти лет вернуть заем за три года и сэкономить на переплате 30-40%). Также можно попробовать добиться снижения кредитной ставки, предоставив поручительство или дополнительный залог. Некоторые банки даже обещают: если бизнес будет окупать себя и приносить прибыль выше ожидаемой, то бизнесмену могут увеличить кредитный лимит либо снизить плату по кредиту. Обещания, естественно, ничем не подкреплены.
Линия
Под залог недвижимости или авто можно взять взаймы как разовый кредит, так и возобновляемую кредитную линию. Во втором случае бизнесмен получает, когда ему нужно, транши в пределах кредитного лимита и, погасив их, снова берет необходимую сумму. Линию могут открыть на 5-12 лет под залог недвижимости и до трех лет — под залог авто. Сумма займа под квартиру или офис может колебаться в пределах 50-90% оценочной стоимости. Ставка по таким займам колеблется в пределах 15-25% годовых в гривнях и 10-14% — в инвалюте, разовая комиссия — 1%. Может также присутствовать и ежемесячная комиссия — до 1% в месяц. В итоге реальная ставка по займу достигает 25-27% в год в гривнях, а переплата за три-пять лет — 40-70%. Не забываем и про риск потери своего имущества, если бизнес не заладится.
Какие затраты несет бизнесмен при получении кредита
- Свой взнос — до 30% стоимости проекта.
- Разовая комиссия — 1%.
- Годовая ставка — 25-30% в гривнях и 11-20% в инвалюте.
- Страхование залога — 0,3-0,5% в год (недвижимость), 6-10% — авто.
Сколько должен зарабатывать бизнес, чтобы выдали кредит
Сумма кредита — 160 тыс. грн.
Ставка — 22% годовых в гривнях.
Участие собственными средствами — 25% или 40 тыс. грн.
Срок кредитования — 60 мес.
Ежемесячный платеж — около 3,3 тыс. грн.
Требуемый доход заемщика — 8-10 тыс. грн в месяц.
Сумма кредита — 400 тыс. грн.
Ставка — 22% годовых в гривнях.
Участие собственными средствам — 25% или 100 тыс. грн.
Срок кредитования — 60 мес.
Ежемесячный платеж — около 8,4 тыс. грн.
Требуемый доход заемщика — 21-25 тыс. грн в месяц.
Какие документы необходимы при оформлении займа
Минимальный набор документов для предпринимателя
- Паспорт и справка о присвоении идентификационного номера.
- Свидетельство о регистрации.
- Свидетельство плательщика единого налога (патент).
- Свидетельство о регистрации в госреестре статистики.
- Договор аренды.
- Квартальные налоговые декларации (за последние два-три квартала).
- Информация об оборотах по счетам в других банках с предоставлением банковских справок за последние 6-12 мес.
- Справка из банка о состоянии задолженности по кредиту (при наличии кредитов).
Итого: Кредиты для малого бизнеса доступны, но их не получить без хорошего залога. Снизить ставку поможет участие в специальных программах поддержки предпринимателей, которые поддерживаются муниципальными властями, международными финорганизациями и так далее.