Методы определения реальной ставки по кредиту

Как определить реальную ставку по кредиту?

По общему правилу проценты за пользование кредитом начисляются на остаток непогашенной суммы. Суть метода в том, что если основной долг погашается равномерно, сумма выплат по кредиту будет уменьшаться от месяца к месяцу за счет изменения суммы уплачиваемых процентов. Ведь, чем меньше осталось заемных денег, тем меньше и сумма ежемесячных процентов. Но банки применяют так называемый аннуитентный метод. При аннуитетном методе общая сумма кредита немного выше по сравнению с обычным методом расчета, что, естественно, более выгодно банку. Формула расчета аннуитентного платежа обычно содержится в тексте договора, но сам ее вид отбивает у заемщика всякую охоту браться за расчеты. Есть более простой способ определить реальную ставку по кредиту.

Пример. Вы приобретаете товар по цене 10 000 руб. в кредит по программе «10 - 10 – 10», где:

- 10 % - сумма первоначального взноса;
- 10 месяцев - срок кредита;
- 10 % - плата за кредит, то есть: первоначальный взнос - 1000 руб. (10 000 руб. x 10 %); кредит погашается ежемесячно в течение 10 месяцев равными долями - по 1000 руб.; плата за кредит - 1000 руб. (10 000 руб. x 10 %).

Открываем Exсel. Выбираем вкладку «Вставка», затем «Функция», в категории выбираем вид функции «Финансовая», название функции «СТАВКА». Задаем значения функции:

1) Общее число периодов (Кпер) - 10 (срок займа в месяцах);
2) Размер ежемесячных выплат (Плт) - 1000 (всегда указывается отрицательное значение);
3) Общая сумма займа (Пс) - 9000 (сумма полученного кредита). Почему 9 000? Потому что 1000 рублей в качестве первоначального взноса мы уже отдали при покупке.

Ячейке, в которой производятся расчеты, задаем формат. Правой клавишей мыши выбираем «формат ячейки». Формат у нас будет «процентный», число десятичных знаков – 2.

При данном методе расчета месячная процентная ставка по такому кредиту составит 1,96 %, а годовая - 23,56 % (1,96 % x 12 мес.).

А теперь определим реальную процентную ставку по «беспроцентному» кредиту.


Пример. Расчет реальной ставки "беспроцентного" кредита. Приобретаем товар в кредит по цене 17 000 рублей. В случае полной оплаты товара наличными его цена составила бы именно эту сумму. Заявленная в рекламе магазина цена товара при продаже в кредит - 17 500 руб.



Сумма первоначального взноса - 3500 руб.

• Кредит – «беспроцентный», сроком на полгода, с условием равномерного ежемесячного погашения.
• При погашении кредита взимается комиссия - 1 % от вносимой суммы.
• Сумма предоставленного кредита - 13 500 руб. (17 000 руб. - 3500 руб.).
• Разница в ценах, составляющая плату за кредит, равна 500 рублей. Эта разница представляет собой общую сумму процентов по кредиту.
• Общая сумма выплат по кредиту без учета комиссии за внесение средств в счет погашения кредита (основная сумма кредита + проценты) составит 14 000 рублей (13 500 руб. + 500 руб.).
• Комиссия, заплаченная при погашении кредита, - 140 руб. (14 000 x 1%).

Итого плата за кредит составила 640 руб. (500 руб. + 140 руб.). Всего покупатель выплатит по кредиту 14 140 руб. (основная сумма кредита + проценты + комиссия за внесение денег).

• Ежемесячная сумма платежей по кредиту - 2333,33 руб. ((13 500 руб. + 500 руб.) / 6 мес.).
• Сумма комиссии за внесение денежных средств в счет погашения кредита также постоянна - 1 % от суммы (23,33 руб. ежемесячно).

В итоге общая сумма ежемесячно уплачиваемых покупателем денежных средств по кредиту составляет 2356,66 руб. Рассчитаем процентную ставку по вышеописанному методу.



Зададим необходимые значения:

1) Общее число периодов (Кпер) - 6 (срок займа в месяцах);
2) Размер ежемесячных выплат (Плт) - 2356,66 (указывается со знаком минус);
3) Общая сумма займа (Плт) - 13 500 (сумма полученного кредита).

Итак, ежемесячная процентная ставка по такому кредиту составит 1,34 %, а годовая - 16,08 % (1,34 % x 12 мес.). В результате «беспроцентный» кредит оказывается не таким уж и беспроцентным.