Группы потребительских кредитов

Потребительские кредиты, условно, можно разделить на три основные группы:

1.Кредит наличным. Заёмщик может расходовать средства на любые нужды, главное чтобы кредит вовремя погашался. Иногда называется кредитом на неотложные нужды.

2.Целевые кредиты. Кредит можно расходовать только на ранее оговоренные цели. Например, автокредит, ипотека и так далее. Деньги, по кредиту, перечисляются кредитной организацией непосредственно продавцу.
3.Кредитная карта. Имеет сходство с кредитом на неотложные нужды. Основные отличия: облегчена процедура получения кредита, процентная ставка по кредиту существенно выше.

Кредит на неотложные нужды вы получаете непосредственно в кассе банка, срок кредита, ежемесячные платежи по кредиту и процентная ставка обговариваются заранее. Для предоставления кредита предоставляется пакет документов, риски для банка ниже и как следствие, процентная ставка по кредиту относительно невысокая. По кредитной карте процедура получения кредита упрощена, что позволяет вам брать в кредит ровно столько денег, сколько нужно, но это более дорогой кредит. Получать кредиты по кредитной карточке можно постоянно, весь период действия карточки. По сути, вам создаётся постоянная кредитная линия, к услугам которой вы прибегаете только в случае необходимости. Если все кредиты погашены, то и платить ничего не придётся (кроме комиссии годового обслуживания карточки).

При оплате покупок с помощью кредитной пластиковой карты вы не платите никаких комиссионных, но вот если вы решите обналичить деньги, комиссия будет и весьма существенной. Например, при снятии наличных в «родном» банкомате, комиссия доходит до 4 % (не менее 100 рублей), в банкомате другого банка до 8 %. То есть, если вы планируете снимать с карточки небольшие суммы, комиссионные будут очень высокие. Например, сняв в банкомате своего «родного» банка 500 рублей, вы уплатите 100 рублей комиссионных или 25 % от суммы. Вывод: кредитную карту можно использовать только для оплаты покупок.

Банки обещают по кредитной карте льготный, беспроцентный период. При соблюдении ряда условий, кредит действительно является беспроцентным. Льготный период обычно составляет до 50 дней и распространяется только на покупки, на съём наличных он не распространяется. Правда, есть один важный нюанс. Если вы не погасили кредит в период льготного кредитования, то плата за кредит будет взиматься за весь период пользования деньгами. Реальный срок льготного кредитования зависит от даты совершения покупки. Если покупка совершена в начале льготного периода (сразу за расчётным днём), то срок кредитования максимальный. Если перед расчётным днём, то срок льготного кредитования минимален. Некоторые «особо одарённые» пытаются заработать на льготном кредитовании. Получив часть зарплаты, относят её в банк, на депозит, а сами живут, тратя деньги с кредитной карты. Получив вторую часть зарплаты, погашают кредит. За этот период на деньги, лежащие на депозите, набегает небольшой процент. На мой взгляд, занятие достаточно рискованное, хлопотное и бесполезное. Доход от подобного размещения ничтожен, а игры с кредитами могут плохо закончиться.

Очень часто владельцы кредитных карт расплачиваются ими за границей, что является достаточно дорогим удовольствием. Дело в том, что карточка рублёвая. Когда вы расплачиваетесь за рубежом, происходит двойная конвертация. Сначала рубли конвертируются в валюту платёжной системы, а затем в валюту страны, где происходят расчёты. Комиссионные весьма существенные. При таких расчётах возникает, так называемая, подлимитная задолженность, которая не попадает ни под какие лимиты. Банки не информируют заёмщика о наличии подлимитной задолженности, на неё начисляются повышенные штрафы.